노후 대비.. 개인형IRP vs 연금저축펀드

안녕하세요 니~킥입니다.

직장인이라면 누구나 노후에 대한 고민이 있습니다. 최근 젊은 세대도 노후에 부쩍 관심이 늘었다고 합니다. 저축, 투자 등 다양한 노후 대비 방법이 있지만 세액공제 연금상품인 '개인IRP'와 '연금저축펀드' 중에서 어떤 상품에 가입해야 할지 고민하는 분들이 많습니다. 그래서 오늘은 개인형IRP와 연금저축펀드의 차이점에 대해 알아보겠습니다.

 

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노후 대비.. 개인형IRP vs 연금저축펀드

개인형IRP란?

개인형IRP는 근로자가 이직 또는 퇴직할 때 수령한 퇴직 급여(퇴직금)를 적립하여 노후 소득 재원으로 활용할 수 있도록 한 제도입니다. 근로자가 자비로 납입이 가능하고 금액은 연말 정산할 때 세액공제가 가능합니다. 

 

연금저축이란?

연금저축은 일정 기간 납입 후 연금형태로 인출할 경우 연금소득으로 과세되는 금융상품입니다. 연금 저축도 연말정산 시 세액공제가 가능합니다. 연금저축의 종류에는 연금저축 신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험이 있습니다. 그중에서 이용 비중이 가장 높은 연금저축펀드와 개인형IRP를 비교해 보겠습니다.

 

개인형IRP vs 연금저축펀드

개인형IRP와 연금저축펀드는 세액 공제 연금 상품이라는 점에서 유사하지만 공제 한도, 운용 규제, 중도인출 여부 등에 차이가 있습니다. 먼저, 가입 가능한 대상이 다릅니다. 연금저축펀드는 가입 자격 제한이 없고 국내 거주자라면 누구나 가입이 가능합니다. 개인형IRP는 모든 소득자가 가입할 수 있습니다. 세액 공제 한도에도 차이가 있습니다. 개인형IRP는 연간 700만원까지, 연금저축펀드는 400만원까지 세액 공제 혜택이 부여됩니다. 운용 규제에도 차이가 있습니다. 개인형IRP는 주식형 펀드·ETF 등 위험 자산에 100% 투자할 수 있습니다. 두 가지 상품의 중도 인출 가능 여부도 다릅니다. 연금저축펀드는 과세 제외 금액 한도 내에서 일부 인출이 자유로우나, 개인형IRP는 법이 정한 일정한 사유 외에 일부 인출이 불가능합니다.

구분	개인형IRP	연금저축펀드
가입대상	모든 소득자	국내 거주자
세액 공제 한도	연 700만 원(연금저축 한도 포함) 50세 이상, 총 급여 소득 1.2억원 이하인 경우 연 900만원 (22년까지 한시 적용)	50세 미만 400만 원 50세 이상 600만원 (22년까지 한시 적용)
운용 규제	위험 자산 70% 투자 가능 (TDF 상품의 경우 위험 자산 100% 투자 가능)	펀드 100%
중도 인출 여부	법이 정한 일정 사유 외 불가능	과세 제외 금액 한도 내 가능

 

개인형IRP와 연금저축펀드 가입 시 주의할 점

연말정산 시 세액 공제를 최대한도(700만 원)까지 받고 싶다면, 연금저축펀드 만으로 부족하니 개인형IRP에 추가로 가입해야 가능합니다. 경제적인 사정으로 중도 인출이 필요하다면 인출이 자유로운 연금저축펀드에 가입하는 게 유리합니다. 동일한 상품 내에서 금융회사를 변경하는 경우(IRP 간 이전 또는 연금저축펀드 간 이전)에는 제한이 없지만 서로 다른 상품 간 이전하는 경우에는 소득세법에서 정한 요건을 충족해야만 가능합니다. 따라서 요건 충족 여부를 먼저 확인해야 합니다. 만약 공격적인 투자를 선호하는 가입자라면 투자 자산 배분에 대한 규제가 없는 연금저축펀드의 납입 비중을 높이는 게 적합합니다.

 

 

 

 

 

 

그럼 여기가지 노후 대비를 위한 개인형IRP와 연금저축펀드의 차이점에 대해 알아보았습니다.

감사합니다.